Cofrinho do banco digital: onde fica seu dinheiro?

O dinheiro do cofrinho (ou caixinha, ou porquinho) do app quase nunca fica parado numa gaveta digital. Em geral, ao apertar "guardar", você está fazendo uma aplicação de renda fixa, muitas vezes um CDB ou RDB com resgate a qualquer momento, que rende um percentual do CDI. Em alguns apps, pode ser um fundo de investimento. É esse produto por trás do botão que define quanto você ganha, quanto paga de imposto e se existe cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

Este texto é para quem já usa o cofrinho e quer entender se aquilo é investimento, se é protegido e quanto rende de verdade. Ao terminar, você vai saber descobrir qual produto está por trás, calcular o rendimento líquido e conferir cinco pontos no seu app em poucos minutos.

Resposta curta: cofrinho costuma ser um título de renda fixa

"Cofrinho" é nome de tela, não de produto. Cada instituição dá um apelido para a função de separar dinheiro, mas por baixo existe sempre um produto financeiro com regra própria. Com frequência, é um título de renda fixa emitido pelo próprio banco ou por outra empresa do mesmo grupo.

Por isso, a pergunta certa não é "o cofrinho é seguro?", e sim "qual produto é esse, quem emitiu e quais são as regras?". A resposta costuma estar num link como "saiba mais", "detalhes do investimento" ou "termos" dentro da própria caixinha.

O que pode estar por trás: RDB, CDB ou fundo

Três produtos aparecem com mais frequência. Cada um tem risco, liquidez e imposto diferentes.

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): você empresta dinheiro ao banco e recebe juros. Pode ter liquidez diária ou prazo de carência.
• RDB (Recibo de Depósito Bancário): também é um depósito a prazo, como o CDB, mas sem emissão de certificado. Na lista de garantias do FGC, os dois aparecem juntos.
• Fundo de investimento: você compra cotas de um fundo que aplica em vários títulos. O valor da cota varia, e as regras de resgate e de imposto seguem o regulamento do fundo.

Segundo o site do FGC, consultado em outubro de 2026, CDB e RDB estão entre os produtos cobertos, assim como conta corrente, poupança, LCI e LCA. Já os fundos de renda fixa aparecem na lista de produtos não cobertos, ao lado dos títulos do Tesouro Direto (que têm outro tipo de risco: o do governo federal).

Quanto rende: % do CDI na prática

O rendimento do cofrinho quase sempre vem como "X% do CDI". O CDI é a taxa que os bancos usam para emprestar entre si e acompanha de perto a Selic, a taxa básica de juros. Em 19/10/2026, o CDI estava em 13,65% ao ano, segundo o Banco Central. A Selic estava em 13,75% ao ano desde a reunião do Copom de 16/09/2026.

Na prática, "100% do CDI" significa render a taxa cheia; "90% do CDI", render 90% dela. Veja o que isso dá com R$ 1.000 em um mês (21 dias úteis), já com o imposto de renda de 22,5% para prazos curtos:

A conta supõe CDI constante. Ele muda quando o Copom mexe na Selic, então o rendimento de amanhã pode ser diferente. A poupança, pela Lei nº 8.177/1991, paga 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, e é isenta de IR para pessoa física (Lei nº 8.981/1995).

Imposto de renda e IOF nos resgates rápidos

Aqui mora a maior surpresa de quem usa o cofrinho como conta de passagem. Dois impostos podem incidir no resgate:

• IOF: pelo Decreto nº 6.306/2007, quem resgata uma aplicação de renda fixa antes de 30 dias paga IOF sobre o rendimento, numa tabela que cai dia a dia. No 1º dia, o IOF leva 96% do rendimento; no 10º, 66%; no 20º, 33%. A partir do 30º dia, a alíquota zera.
• Imposto de renda: pela Lei nº 11.033/2004, a alíquota é 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima disso. Cada depósito conta o próprio prazo. O IR é calculado sobre o rendimento que sobra depois do IOF, segundo o manual de imposto na fonte da Receita Federal.

O imposto é retido na fonte, ou seja, o app já desconta no resgate. Você não precisa pagar à parte, mas o valor que cai na conta é menor que o rendimento bruto mostrado na tela.

Tem FGC? Como conferir

O FGC é uma entidade privada que devolve o dinheiro do cliente, até um limite, se uma instituição associada quebrar ou sofrer intervenção. Segundo o site do FGC, em outubro de 2026 a cobertura era de até R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado financeiro. Há também um teto: se mais de uma instituição for liquidada num período de 4 anos, o total pago ao mesmo CPF fica limitado a R$ 1 milhão.

Para conferir o seu caso:

1. Descubra o nome da instituição que emitiu o título. Ele aparece nos detalhes do cofrinho ou no informe de rendimentos, e pode ser diferente do nome do app.
2. Verifique se essa instituição é associada ao FGC, no site oficial do fundo.
3. Confirme o tipo de produto: CDB e RDB entram na lista de cobertura; cotas de fundo de renda fixa não entram.
4. Some tudo o que você tem na mesma instituição ou conglomerado (conta, poupança, cofrinhos, CDBs). O limite de R$ 250 mil vale para a soma.
5. Guarde prints dos termos do produto, caso precise comprovar o que contratou.

Cofrinho como reserva: prós e contras

Muita gente usa o cofrinho como reserva de emergência, e isso pode fazer sentido. Os pontos a favor: o dinheiro fica separado da conta do dia a dia, em geral rende mais que a poupança quando o percentual do CDI é alto, e o resgate costuma ser rápido.

Os pontos contra: o IOF corrói o rendimento nos primeiros 30 dias, o imposto de renda come uma fatia de todo ganho, e a facilidade de resgatar com um toque também facilita gastar. Além disso, a liquidez diária depende das regras do produto. Alguns têm carência ou resgate só em determinados horários.

Se você ainda tem dívida cara, o cofrinho cheio pode não ser o melhor uso do dinheiro. Antes, veja se é hora de pagar dívida ou investir. E se o objetivo é juntar para algo específico, calcule quanto guardar por mês para um objetivo.

Checklist de 5 perguntas para o seu app

Antes de deixar dinheiro no cofrinho, responda:

Perguntas frequentes

Dinheiro na caixinha é investimento?

Na maioria dos casos, sim. A caixinha costuma ser uma aplicação de renda fixa, como CDB ou RDB, ou cotas de um fundo. Por isso ela rende, tem imposto e segue as regras do produto. Confira nos detalhes do app qual é o seu.

Cofrinho tem imposto de renda?

Se o produto for CDB, RDB ou fundo, sim: o IR segue a tabela regressiva, de 22,5% a 15% conforme o prazo, e é retido no resgate. Resgates antes de 30 dias também pagam IOF. LCI e LCA, quando estão por trás, têm isenção de IR para pessoa física pela Lei nº 11.033/2004.

O FGC cobre o dinheiro do cofrinho?

Depende do produto e da instituição. CDB e RDB de instituição associada entram na cobertura, até R$ 250 mil por CPF e por instituição ou conglomerado, segundo o FGC em outubro de 2026. Cotas de fundo de renda fixa não entram.

Posso tirar o dinheiro a qualquer hora?

Em muitos cofrinhos, sim, mas não em todos. Alguns produtos têm carência, horário de corte ou prazo para o dinheiro cair na conta. E sacar antes de 30 dias pode significar perder boa parte do rendimento para o IOF.

Rende mais que a poupança?

Pode render. Em outubro de 2026, um cofrinho a 100% do CDI rendia cerca de R$ 8,31 líquidos por mês para cada R$ 1.000, contra R$ 6,71 da poupança. Com percentuais menores, como 80% do CDI, a poupança fica ligeiramente à frente (R$ 6,71 contra R$ 6,65). Compare sempre o rendimento líquido.

Próximo passo

Abra hoje o seu cofrinho, ache o nome do produto, o emissor e o percentual do CDI, e confira na tabela acima se algum sinal de atenção aparece. Se estiver tudo claro e você quer dar o próximo passo, veja como fazer o primeiro investimento com pouco dinheiro.

Fontes oficiais

• FGC — Sobre a garantia FGC (consultado em 21/10/2026)
• FGC — Página inicial do Fundo Garantidor de Créditos (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — Taxa Selic (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — SGS: séries 4389 (CDI anualizado) e 195 (rentabilidade da poupança) (consultado em 21/10/2026)
• Planalto — Decreto nº 6.306/2007 (Regulamento do IOF, art. 32 e Anexo) (consultado em 21/10/2026)
• Planalto — Lei nº 11.033/2004 (IR sobre aplicações financeiras) (consultado em 21/10/2026)
• Receita Federal — Manual do Imposto sobre a Renda Retido na Fonte (Mafon 2023) (consultado em 21/10/2026)
• Planalto — Lei nº 8.177/1991 (remuneração da poupança) (consultado em 21/10/2026)
• Planalto — Lei nº 8.981/1995 (isenção de IR da poupança) (consultado em 21/10/2026)