Nome sujo: como consultar CPF e dívidas de graça

Para saber se o seu nome está sujo e quanto você deve, olhe hoje três lugares, que dá para consultar sem pagar: a área do consumidor dos birôs de crédito (como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista), o Registrato do Banco Central e o app ou o site de cada banco onde você tem conta. Os birôs mostram quem negativou o seu CPF. O Registrato mostra todas as dívidas com bancos e financeiras, em dia ou atrasadas.

Este guia é para quem desconfia que está negativado e não sabe o tamanho do problema. Ao terminar, você vai ter uma lista com cada dívida, o credor, o valor e o juro, e vai saber por qual delas começar. Nada de negociar no escuro.

Resposta curta: os três lugares para olhar hoje

"Nome sujo" é o apelido para CPF negativado: um credor informou a um birô de crédito que você tem uma conta atrasada. Esse registro pode vir de banco, loja, operadora de celular, escola ou conta de consumo.

Já o Registrato é outra coisa. É um sistema do Banco Central que reúne o que bancos e outras instituições financeiras informam sobre você. Ele não diz se o nome está "sujo", mas mostra todas as dívidas com o sistema financeiro, inclusive as que ainda não foram parar no birô.

Consulta gratuita nos birôs de crédito

Os birôs são empresas privadas que guardam o cadastro de inadimplentes. O Desenrola Capital não indica nenhum deles: use o que você preferir, sempre pelo site ou app oficial digitado por você.

Segundo a central de ajuda da Serasa, consultada em outubro de 2026, a consulta do próprio CPF pelo site ou aplicativo não tem limite de vezes e não afeta o score. O atendimento presencial nos Correios, diz a mesma página, é sujeito a taxas. A Boa Vista, pelo site Consumidor Positivo, também anuncia consulta do CPF sem custo. No SPC Brasil, confira as condições no site oficial antes de se cadastrar.

1. Acesse o site ou o app oficial do birô e crie seu cadastro com CPF e senha.
2. Abra a área do seu CPF e veja se há dívidas negativadas.
3. Anote, para cada uma: nome do credor, valor informado e data de inclusão.
4. Repita em outro birô, porque cada credor escolhe onde registrar.
5. Ignore, por enquanto, as ofertas de acordo que aparecem na tela. Primeiro o diagnóstico.

O Código de Defesa do Consumidor (art. 43) garante que você tenha acesso a esses cadastros e às fontes das informações. A abertura de um registro que você não pediu deve ser comunicada por escrito.

Registrato: o relatório do Banco Central com todas as dívidas bancárias

O Registrato fica no Meu BC, dentro do site do Banco Central. Segundo o BC, em outubro de 2026, o acesso exige conta gov.br nível prata ou ouro com a verificação em duas etapas habilitada. A consulta é gratuita.

São cinco relatórios. Para quem quer desenrolar dívidas, o principal é o de Empréstimos e Financiamentos, que usa os dados do SCR (Sistema de Informações de Créditos, o cadastro do Banco Central que recebe das instituições, todo mês, as operações de crédito de cada cliente).

1. Entre no Meu BC com a sua conta gov.br.
2. Abra o Registrato e escolha o relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR).
3. Baixe ou salve o PDF no celular.
4. Aproveite e abra o de Contas e Relacionamentos (CCS): ele mostra em quais instituições você tem ou teve conta, útil para achar conta aberta em seu nome sem você saber.

Pelo SCR, explica o BC, são registradas operações de clientes cujo total na instituição é igual ou superior a R$ 200. Dívidas menores podem não aparecer de forma individual.

Como ler o relatório: vencido, a vencer e prejuízo

O relatório traz, por instituição, o tipo de operação, o saldo devedor, se a dívida está em dia ou em atraso, e os limites de crédito, inclusive de cartão e cheque especial. Três palavras confundem:

• A vencer: parcelas que ainda não chegaram ao vencimento. Dívida em dia, mas que pesa no orçamento.
• Vencido: parcelas em atraso. É aqui que mora o juro caro e a chance de negativação.
• Prejuízo: a instituição já lançou a dívida como perda no balanço. Isso não apaga o registro: segundo o BC, o SCR também guarda as operações baixadas como prejuízo.

Um detalhe que pega muita gente: limite de cartão ou de cheque especial aparece no relatório mesmo sem uso. Isso não é dívida, mas mostra o crédito que você tem à disposição.

O BC também avisa que o histórico não muda: se uma dívida ficou atrasada no passado, ela continua aparecendo nos meses em que esteve atrasada, mesmo depois de paga.

Monte sua lista de dívidas em 15 minutos

Com os dois resultados na mão, junte tudo numa lista só. Papel, bloco de notas ou planilha, tanto faz.

1. Liste cada dívida uma vez só (a mesma pode aparecer no birô e no Registrato).
2. Anote o credor, o valor atual, há quanto tempo está atrasada e o juro ao mês.
3. Pegue o juro no app do credor ou na fatura, se o relatório não trouxer.
4. Ordene da maior taxa de juro para a menor, não do maior valor para o menor.
5. Marque as que você não reconhece para tratar à parte.

Achou dívida que não reconhece? O que fazer

Encontrar no relatório um empréstimo ou um cartão que você nunca pediu acontece. Pode ser erro de cadastro ou fraude com os seus dados. Aja assim:

1. Salve o relatório ou faça print da tela com a dívida, a data e o nome da instituição.
2. Procure a instituição responsável pela informação. Essa é a orientação do Banco Central para dados que você não reconhece no Registrato.
3. Peça, por escrito, a correção ou o cancelamento e anote o protocolo.
4. Sem resposta, procure a ouvidoria da instituição e registre reclamação no Banco Central ou no Procon.
5. Se houver indício de fraude, registre boletim de ocorrência.

Pelo CDC (art. 43, §3º), quem mantém o cadastro deve corrigir dado inexato e avisar a correção, em até cinco dias úteis, a quem recebeu a informação errada.

Perguntas frequentes

Consultar o CPF baixa o score?

Consultar o próprio CPF, não. A Serasa informa que a consulta feita pelo consumidor não tem limite e não afeta o score. Segundo a mesma empresa, o que pode influenciar são vários pedidos de crédito em pouco tempo, porque cada pedido pode gerar uma consulta de empresa ao seu CPF.

O Registrato é gratuito e seguro?

É gratuito e fica dentro do site do Banco Central, no Meu BC. O acesso exige conta gov.br prata ou ouro com verificação em duas etapas. Entre sempre digitando o endereço do BC; não clique em link recebido por mensagem.

Por que uma dívida aparece no Registrato e não no Serasa?

Porque são cadastros diferentes. O SCR recebe das instituições financeiras todas as operações de crédito, em dia ou atrasadas. O birô só mostra o que um credor decidiu negativar. Uma dívida atrasada no banco pode estar no Registrato e ainda não ter sido negativada.

Quanto tempo depois de pagar a dívida o relatório atualiza?

Segundo o Banco Central, o relatório de Empréstimos e Financiamentos não atualiza na hora: a quitação aparece quando você consulta no final do mês seguinte ao pagamento. Se precisar provar antes, peça o comprovante de quitação ao banco.

Encontrei uma dívida que não fiz. E agora?

Guarde a prova, procure a instituição que informou a dívida e peça correção por escrito, com protocolo. Sem solução, vá à ouvidoria, ao Banco Central ou ao Procon. Se for fraude, registre boletim de ocorrência.

Próximo passo

Com a lista pronta e ordenada pelo juro, você já sabe com quem falar primeiro. O próximo passo é ligar ou entrar no app do credor sabendo quanto pode pagar por mês. O roteiro com as frases certas está em como negociar dívidas.

Tem dívida muito antiga? Entenda o que acontece depois de cinco anos em dívida caduca em 5 anos. E se, no meio da busca, aparecer oferta de "empréstimo para negativado" com taxa adiantada, leia antes os sinais do golpe do empréstimo.

Fontes oficiais

• Banco Central do Brasil — Registrato (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — Os relatórios do Registrato são atualizados até a data da minha solicitação? (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — Recebi um relatório do Registrato incorreto, como faço? (consultado em 21/10/2026)
• Banco Central do Brasil — Sistema de Informações de Créditos (SCR) (consultado em 21/10/2026)
• Serasa — Como consultar meu CPF (consultado em 21/10/2026)
• Serasa — Consultar CPF baixa o score? (consultado em 21/10/2026)
• Planalto — Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor) (consultado em 21/10/2026)